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Le crédit immobilier et conditions d'obtention d'un prêt

Dans le montage d'un crédit immobilier pour financer un appartement, une maison ou une villa, le montant de votre apport personnel sera un élément important qui influera sur le taux d’intérêt du crédit et sur le risque pour l’établissement financier.

Le taux d’intérêt, l’assurance décès invalidité (ADI) et la garantie sont des éléments du crédit que vous négocierez point par point avec votre banquier.
L’apport personnel justifie de votre bonne capacité d’épargne et de votre engagement dans votre projet.

Votre taux d’endettement, votre apport personnel et l’évolution de vos revenus seront déterminants pour l’acception du dossier de crédit, puis sur le taux d’intérêt et la durée du prêt.

• 1 - Taux et aides sociales

Les taux du crédit immobilier à moyen terme sont encore assez bas et permettent des durées d’emprunt plus longues de 20, 25 voire même 30 ans.

Un certain nombre d’aides au logement peuvent vous être accordées et constitueront votre apport personnel. (PEL, aide départementale, prêt des caisses de retraites…)

La CAF peut vous accorder une Aide personnalisée au logement (APL), une Allocation de logement à caractère social (ALS) ou une Allocation de logement à caractère familial (ALF). Certaines conditions sont à respecter. Vous devrez déjà avoir contracté soit un prêt d'accession sociale (PAS) ou un prêt d’aide à l'accession à la propriété (PAP) ou bien un prêt conventionné. En fonction de vos revenus, de votre situation familiale, du type de logement du montant des remboursements du crédit, vous pourrez obtenir une aide.

• 2 - Votre protection

Le contrat de vente est soumis à l’obtention du crédit. Si vous n'obtenez pas le crédit, le contrat de vente sera annulé. Vous ne signerez pas le crédit le jour de l'entrée dans la banque. L'offre vous sera envoyée par lettre recommandée avec AR. Vous ne la signerez et la renverrez que le 11ème jour qui suit la date de réception conformément à la loi Scrivener.

• 3 - L’offre de prêt doit comporter

- L’identité des parties
- Le tableau d’amortissement
- Les frais de dossier bancaire
- Les garanties demandées par l’organisme prêteur
- Les conditions de remboursement anticipé
- Le montant des mensualités et la date d’effet
- La durée, le coût réel du crédit et taux effectif global (TEG)

• 4 - Conseils

Calculez le montant de votre crédit en fonction du prix d’achat de l’acquisition de vos rêves et en déduisant votre apport personnel. Vous devrez tenir également compte des frais de Notaire et des frais d’hypothèque. Vérifiez les montants de vos déclarations de revenus des trois dernières années et calculez votre taux endettement.

Le taux d’endettement peut varier d’un établissement à un autre et en fonction du type de crédit. Des calculettes sont à votre disposition sur le Web ainsi que pour calculer la mensualité de votre crédit.